优雅系 | 如何优雅的购买重疾险?

很多人误以为,买重疾险是用来治病的,其实这理解错了。

重疾险,又叫“收入补偿险”,是为了补偿在重疾期间和康复期间的收入损失。

这个期间一般为期5年时间,患者不能工作,否则即便治愈,因为工作紧张和生活压力,也很容易使得疾病复发,最终陷入不治之地。

姚贝娜就是典型的悲剧案例,倒不是因为她缺钱,而是她太热爱唱歌了,本来有望成功度过乳腺癌5年的康复期,但是因为工作的疲劳,又复发了,结果英年早逝。(图片来源于有态度的精蒜湿)

所以很多人会问,买了重疾险,还有没有必要买医疗险,或者买了医疗险,还有没有必要买重疾险。

现在,你知道了,重疾险是收入补偿作用,一旦确诊,保险公司立即赔付50万,这50万具体如何使用,保险公司不管。

但是医疗险,就没有那么自由,必须是和治病相关,而且是事后报销,50万保额的医疗险,看病花了30万,最后扣这扣那,实际报销的可能也就15万。

因此,医疗险和重疾险功用不同,两者互为补充。

现在,我们回到重疾这个话题上来,先看重疾险常见的产品责任都有哪些:

(图片来源于有态度的精蒜湿)

是不是看得眼花缭乱,完全懵逼,没关系,不懂得问度娘,本蒜师在这只告诉你怎么选:
1)保险责任越多,重疾保费越贵,优先购买消费型重疾险;第一,凡是产品带有分红的,建议不要优先考虑!你看,近几年保险行业的分红产品的平均回报率基本在5%左右,而实际产品分红率仅为保费的1%-2%,我们真没必要为了未来一个不确定的较低的分红率去支出一个价格比较高的保险产品!

(图片来源于有态度的精蒜湿)

第二,凡是产品带有返本理财的,建议不要优先考虑!

带返本责任的产品保费贵,那它的杠杆率就会降低,我们完全可以将多出的保费自行投资,毕竟保险是拿投保人的钱投资,是负债经营,他们投资最大优先级是安全,而非收益。所以不如自己拿去做投资赚的肯定比他多!

(图片来源于有态度的精蒜湿)

第三,凡是产品责任过于复杂的,建议不要优先考虑!

你拿着多了一倍的保费来赌你这辈子可能会得四次重疾,真的是想太多了吧!一个人一辈子患重疾的概率为72%,但是患四次重疾的我还真没见过!

我们需要牢记一点:责任越多,保费越贵,杠杆越低。

不管在分红、返本理财还是多次赔付上吹得有多么天花乱坠,你就是三个字回应:不考虑

(图片来源于有态度的精蒜湿)

2)预算紧张,优先购买纯重疾保障

不考虑带有死亡责任和生存责任的重疾险;

因为死亡责任可以用定期寿险来覆盖,100万的定期寿险,也就几百块钱的事,性价比更高;

生存责任用投资理财或者年金险来覆盖,收益更高;

不考虑带有多次重疾赔付责任的重疾险;

多次赔付,看似很好,但实际上,患多次重疾概率极低;其次,即便患了多种疾病,多次赔付一般要求相关疾病不能是同一类;第三,第二次患病和第一次患病需要有一定的年限间隔;

在保险期间尽量选择终身,如果还嫌贵,就选择定期,保至80周岁或者70周岁;

在缴费期限上,尽量选择30年交或者20年交,这样才能最大降低保费价格,保障的杠杆也就越大(保额/保费=杠杆系数);

3)预算稍微宽裕,强烈建议选择加入轻症疾病赔付

轻症,大多是重疾的早期阶段,如极早期恶性肿瘤或恶性病变。这类疾病还没达到重症赔付程度,经过及时的治疗是可以痊愈的。

轻症的症状程度较轻,例如原位癌、脑中风、烧伤等病状,重疾理赔都是有程度限制的,没有达到重疾认定标准的话,是无法获得赔付的。

比如重疾险条款中的“较小面积3度烧伤”,要求3烧伤面积达到全身体表面面积的20%或者20%以上,那么如果患者是烧伤19%,那么重疾险就无法理赔。

(图片来源于有态度的精蒜湿)

有了轻症就可以覆盖10%-20%的烧伤情况。
再举个例子,冠状动脉搭桥术,重大疾病条款中定义是需要实际实施了开胸手术,才可以申请理赔。但是现在一半的冠状动脉搭桥术根本用不着开胸,只需要做微创手术即可,因此这种情况就不太会得到重疾理赔。

(图片来源于有态度的精蒜湿)

而在轻症的定义下冠状动脉介入手术是不需要开胸的。

最重要的是,轻症豁免功能,假设某人买了50万重疾,20年交,带轻症豁免,第二年确诊了轻症,那么从第三年起,剩余的17年的保费就豁免不用交了,重疾险保障依然有效,这样就大大减轻了消费者的保费成本压力。

本蒜师最后再讲两个消费者普遍会关心,但一直被误会的两个问题,当作Tips:1)重疾病种越多越好吗?——重质不重量关于重疾覆盖的疾病种类,10年前,中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,其中明确规定了25种高发的重大疾病种类,其中必保疾病6种,可选疾病19种。

①恶性肿瘤

②急性心肌梗塞

③脑中风后遗症

④重大器官移植术或造血干细胞移植术

⑤冠状动脉搭桥术

⑥终末期肾病

从理赔率来看,6种必保的重疾险出险概率超过了80%,如果扩展到25种,占比更是高达95%。目前市场各大保险公司基本都纳入了这25种重疾种类,在销售的重疾险也基本增加到了45种,足以覆盖了可能遇到的绝大部分风险。

剩下的无论是60种也好,80种也好,100种也好,其实差别都不大。

2)小保险公司万一倒闭了怎么办——无需担心

《保险法》第九十条:“经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。”

《保险法》第九十三条:“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

保险法明确规定保险公司不得解散,即便被依法撤销或依法宣告破产,也会有其他保险公司接收我们的保单,保险合同依然有效。因此关于小保险公司倒闭破产会影响我们消费者利益,有点过滤了。

保险,的确是一个购买门槛比较高的一种商品,也正是因为目前绝大多数的保险产品过于复杂,过于精算,过于不接地气,使得很多消费者容易被代理人误导,这也是为什么我要做保险界的老炮向一切反动派开炮!

文章来源于有态度的精蒜湿

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