为什么“理赔难”,是因为我傻吗

最近很多盆友在小诺做出方案之后,购买之前都有点犹豫不定,一问说是“都说保险理赔很难,要准备各种材料和单据,跑很多地方,还有可能被拒赔,所以有点不敢买啊,害怕最后没有保障反而变成鸡肋”。

这可能是大家在最终购买之前的普遍纠结吧,但是小诺想说“为什么‘理赔难’,可能一部分原因确实是因为你傻”..

我们来看个案例吧:

这是一个常见的拒赔案例,结果令人扼腕叹息,出了风险却得不到赔偿。

在这个案例中,保险业务员素质不高,解释不清楚,对客户不够负责,这是主要原因,但是这个案例中真的只是保险公司有问题么?

客户张先生自己都不知道买了什么产品,保险最大的风险,是你买的产品不能匹配你的需求,理财险当然不能赔付重疾啊..

所以你说理赔难,是不是也一部分因为你傻~

当然普通人之所以会对保险有“理赔难”这样的印象,其实有着方方面面的因素:

【信任危机】

社会大环境中信任危机长久存在,不论是保险公司还是普通客户,都有责任。

保险公司的宣传中可能存在销售误导,很多客户也存在骗保行为。

再加上媒体报道中常有保险公司拒赔的新闻,而保险公司按照合同理赔了的新闻却比较少,所以造成了这样的刻板印象。

保险务人员素质良莠不齐

国内的保险业务员说实话从业素质良莠不齐,很多人没有经过培训就上岗,在和客户沟通时更专注“怎么卖”这方面,解释合同的时候,也是更多关注对他们有利的,夸大保单责任、保单收益,不提或少提除外责任等对客户可能产生负面影响的信息,客户真有理赔需求的时候却发现不能实现,这也是导致大家有“保险都是骗人的”这种印象的原因。

产品条款专业而繁琐,理解成本高

保险合同条款长,而且很多专业名词和条款解释对于普通人来说犹如“天书”,疾病定义、残疾标准、除外责任、豁免责任…普通客户如果没有专业人士的解释和指导,是很难看明白的。

消费者本身的因素

这一方面是因为上面说的产品条款繁琐而难以理解,另一方面也是客户在购买时,对产品的保险责任和保障范围的了解不充分就投保了。

例如,大部分人买重疾险只关注保障多少种重疾,但没有仔细研究重疾的定义,以及什么程度的重疾、什么样的手术治疗方式才能给予赔偿,这很容易导致由于没有达到合同规定的程度或手术方式而被拒赔。

再如,在投保前填写健康告知时,忽略了某些病史或者不确定某些病史需不需要提前告知,而导致客观上没有做到如实告知,当然不排除部分投保人有逆选择的情况,但大部分人可能只是无心之失,但最终也会导致拒赔。

那么,保险理赔的正确姿势应该是怎样的呢?

不想出现”理赔难“,你需要做到下面这几点:

1、理性分析需求,拒绝单纯推销

买保险前要认真结合自己的个人情况,考虑自己最需要的保障是什么,再根据这些需求去匹配产品。

并且也可以对自己的保险需求做个优先级排序哦,随着个人保费预算的增加,来增加产品配置,最大化保险的杠杆作用。

2、认真研读保险条款,避免因遗漏或者不了解造成的损失

自己花了这么多钱买来的保障,一定要坐下来好好看看合同内容啊亲们!

对保险条款(保障责任、除外责任、投保要求等情况)一定要充分解读,不明白就请教专业人士,一直到自己心中没有疑问为止。

拿重疾险来说,部分产品的理赔规定需要实施相应手术,比如针对冠状动脉的手术要求必须是开胸手术,冠状动脉支架植入手术是不予赔付的,也有规定病情到了约定的状态,还有些必须要到了终末期才能赔付,在购买前一定要看清。

以同方全球的一款重疾险产品举例来说

不过,大部分这些除外责任都被纳入了“轻度重疾”的范畴内,客户可以购买涵盖轻症责任的产品来获得这些保障。

再比如意外险,并不是所有的意外事故都会赔付,举个产品为例看一下它的免责条款:

3、如实告知自身情况,避免对日后理赔造成不便

当发生保险事故后,隐瞒事项对核保决定有直接影响的,保险公司有权解除保险合同,并不承担保险责任。两年“不可抗辩”也不是万能的。

所以,在投保前做健康告知时一定要做到如实告知,有什么既往病史之类的情况,一定要提前说出来啊,千万不要给自己以后埋雷。

4、发生保险事故时,及时提出理赔申请

万一不幸发生保险事故,一定要及时向保险公司提出理赔申请,否则很有可能影响理赔结果。不同保险公司对于保险事故发生后的告知时间规定不同,通常在24小时到10天。

如果理赔结果有纠纷,可以向律师、保监局求助。

文章来源于灵智优诺

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