深度测评 | 市面热销中端医疗险哪家强?

中端医疗险是最近几年市场上才出现的一类医疗险产品,相比于高端医疗保险每年几万元的保费,中端医疗保险价格亲民,为消费者应对医疗风险提供了性价比更高的一个选择。

小诺君的精算师挑选了几款市面热销的中端医疗做了深度分析测评,新鲜出炉,请收下。

为什么你需要一款中端医疗险

小诺君在之前的推送里给大家科普过,社保是“保而不包”的,对于普通门急诊,我国目前大多数地区社保不提供保障,即使北上广深等少数大城市社保保障普通门急诊,就诊时也需要自行承担较高的自付额,承保额度也较低(以北京为例,目前门急诊个人起付线为1800元/年,超过起付线的社保报销比例为70%,最高报销2万元/年)。

并且随着生活水平提高,大家都希望能获得更好的医疗服务,很多人在门诊治疗时会选择一些自费药或自费医疗项目,或者希望在条件好点的医疗机构,如公立医院特需部、国际部就诊,那么这些费用都是社保不承担的。

相较于高端医疗险能够承保昂贵医院门诊住院,但每年保费上万元至数万元,和一般医疗险仅承保公立医院住院及重大疾病特殊门诊,每年保费几百元,中端医疗险为那些不需要去昂贵医院就诊,但是却希望有商业保险提供普通门诊保障的消费者,提供了一种性价比更高(保费每年约几千元)的选择。

好险测评

目前类似中端医疗险保障层次的产品,主要分为两类:

一类是高端医疗险的低端保障计划

目前市场上很多高端医疗产品计划很灵活,其中低端保障计划一般保障地域为中国大陆或大中华区,仅承保公立医院、公立特需部国际部,不承保昂贵医院,保障计划必选住院及特殊门诊,一般门诊医疗为可选保障。

此类产品如安盛天平卓越环球医疗的中国计划、MSH精选大陆及港澳台增强保障、太平GBG的华夏/神州计划等,最大的优点在于可以与其他高端计划共享直付医院网络,但是价格还是较高的,一般30岁男性保费大约在大几千元至一万多元。

另外一类产品是保险公司专门开发的中端医疗险产品,定价和高端医疗产品方式不同,价格也会更低,今天评测的产品就属于这类:

中英人寿的康悦年华医疗保险,永安保险乐健一生医疗保险

这两款产品保障情况具体如下:保障范围

从保障范围角度,乐健一生更为灵活,必选住院责任(包含视同住院的癌症治疗、肾透析、器官移植等治疗费用),同时可选一般门急诊/健康检查/牙科/生育保障;

中英康悦年华保障仅限于住院责任加特殊门急诊(除癌症治疗、肾透析、器官移植等治疗费用外,还包含住院前后门急诊责任),方案灵活度比较小;

医疗机构覆盖

从医疗机构覆盖角度,乐健一生及康悦年华都覆盖了社保二级以上医院及其非普通部(特需部、国际部等),但康悦年华的尊享/超享版可扩展至除昂贵医院(包括和睦家医院和诊所、百汇医疗集团、盛和康复、上海全康医疗、上海沃德医疗中心、上海天坛普华医院)外的所有医疗机构,范围有所扩大;

保障额度

保障额度上,康悦年华的尊享/超享版保额最高可达100万元,高于乐健一生计划二的50万元。对于费用较高的重大疾病治疗更有保障。

产品费率

除了分析产品本身的保障责任外,我们还必须考虑价格因素,毕竟从中端医疗的产品开发角度看,控制消费者的购买预算也是很重要的部分。

以30岁男性为基准计算,这两款产品价格如下:永安乐健一生的价格不分社保/非社保,而中英康悦年华则进行了区分

因此,如果有社保,且只希望为大病住院医疗/特殊门诊提供保障的被保险人,我们一般建议选择康悦年华佳惠版(价格较低,20万元保额一般足够覆盖社保报销后住院医疗);

如果希望扩展医疗机构的,我们建议选择康悦年华超享版(尊享版有2万元年免赔额);

如果是无社保的被保险人,我们建议选择乐健一生计划二,价格和康悦年华佳惠版接近,但是保额更高,费用覆盖更广。

而对于希望有门诊医疗责任的被保险人,我们建议选择乐健一生计划一,价格相对较为合理,一般门急诊限额1.5万元在不覆盖私立医院情况下还是比较充足(费用较高的特殊门急诊费用计入住院医疗保额)。

文章来源于灵智优诺

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